Probleme der privaten Krankenversicherung

Die Gesundheitssysteme in Deutschland und den USA sind unter grundlegend unterschiedlichen Prämissen gestaltet worden: Während dem deutschen System ein Fürsorge-Gedanke zugrunde liegt und im Prinzip nur finanziell besser Gestellte in den Genuss einer privaten Krankenversicherung gelangen, ist das amerikanische System eines, das auf Freiwilligkeit basiert. Wer will und kann, schließt freiwillig eine Krankenversicherung oder Krankenzusatzversicherung ab, um seine individuellen Risiken abzudecken. So erklärt sich übrigens auch die Abneigung der US-Bevölkerung gegen die Pläne von US-Präsident Obama, der sich seit Beginn seiner Amtszeit für eine gesetzliche Kranken-Pflichtversicherung stark macht. Aus diesen unterschiedlichen Ansätzen resultieren auch ganz unterschiedliche Probleme.

In Deutschland besteht ein Problem darin, dass der Gesetzgeber in die Versicherung eingreift, die eigentlich marktwirtschaftlich agieren soll. Daraus entsteht immer wieder ein Konflikt: Zum einen müssen die Assekuranzen (gemeint sind hier die gesetzlichen Versicherungen) wirtschaftlich planen und handeln, andererseits sollen sie eine Grundversorgung insbesondere aller Arbeitnehmer und Hilfsbedürftiger garantieren. Die privaten Versicherer unterliegen zwar nicht diesem Zwang, bekommen aber auch immer wieder die regulierende Hand der Regierung zu spüren – siehe die Einführung des ungeliebten und ungewollten Basistarifs.

Faktoren, die die Kosten des Gesundheitssystems im Großen zum Explodieren bringen können, sind zum einen der medizinisch-technische Fortschritt und zum anderen die Gesellschaft, die immer älter wird. Schon heute müssen gesetzliche Kassen Zusatzbeiträge erheben und private Kassen ihre Beiträge regelmäßig anpassen, um kostendeckend arbeiten zu können. Die Herausforderung, die es zu meistern gilt ist es also, die Kosten für die Versicherungen so weit wie möglich zu senken – was für Versicherte bedeutet, dass sie zukünftig wohl mit steigenden Beiträgen und höheren Eigenleistungen oder einem Mehr an Zusatzversicherungen rechnen müssen.

In den USA liegt die Problematik anders: Hier gilt als eines der größten Probleme, dass eine relativ hohe Anzahl an Personen überhaupt nicht krankenversichert ist. Das hat zur Folge, dass immer wieder Menschen an Erkrankungen versterben, die therapierbar sind, weil sie die Arztrechnung und Medikamente nicht bezahlen können, sich andererseits aber auch keine Krankenversicherung leisten können. Die Pläne von US-Präsident Obama, eine Pflichtversicherung für alle einzuführen, stoßen bisher auf wenig Gegenliebe. Viele Amerikaner sehen sich dabei in ihrer Freiheit zu wählen beschnitten.

Ein weiteres großes Problem besteht darin, dass das Gesundheitssystem extrem teuer ist – und damit auch die Krankenversicherung. Die Ursache dafür ist umstritten: Während die einen den medizinisch-technischen Fortschritt verantwortlich machen, sehen die anderen ineffiziente Behandlungen und falsche Leistungsanreize als Ursache für die Kostenexplosion.

Um der vielen Unversicherten Herr zu werden, wird die USA über kurz oder lang um eine Grundabsicherung nicht herum kommen. Damit verbunden ist zwangsläufig eine tiefgreifende und umfassende Reform des Gesundheitswesens – man darf auf die Entwicklungen der nächsten Jahre gespannt sein.